مهیار کاظمی نژاد
۵ مهر ۱۴۰۴
بیمه و صندوق‌های بازنشستگی در کانادا بخش جدایی‌ناپذیرِ برنامه‌ریزی مالی بلندمدت هر فردی است. آشنایی با منابع درآمدی مانند CPP و OAS، ابزارهای پس‌انداز ثبت‌شده (RRSP و TFSA)، پلن‌های بازنشستگی محل کار و انواع بیمه‌های تکمیلی، به شما کمک می‌کند ریسک مالی در دوران بازنشستگی را کاهش داده و از زندگی با آرامش‌تری بهره‌مند شوید. در این راهنما، اجزای کلیدی، نکات کاربردی و گزینه‌های موجود برای ساخت یک برنامه بازنشستگی پایدار در کانادا را به‌صورت خلاصه و کاربردی بررسی می‌کنیم.
صرافی فلامک معامالت بی واسطه، هزینه کمتر، سرعت بیشتر
منابع اصلی درآمد بازنشستگی در کانادا
در کانادا درآمد بازنشستگی معمولاً از سه منبع تأمین می‌شود: کمک‌های عمومی دولتی (مثل CPP و OAS)، پلن‌های بازنشستگی مرتبط با محل کار (RPP) و پس‌انداز شخصی ثبت‌شده مانند RRSP و TFSA. این ترکیب کمک می‌کند ریسک کاهش درآمد در دوران بازنشستگی کاهش یابد و برنامه‌ریزی مالی قابل‌اعتمادتری شکل بگیرد.
برنامه‌های دولتی: CPP و OAS — چه انتظاری داشته باشیم
Canada Pension Plan (CPP) بر مبنای سهم‌های شما و کارفرما از حقوق کارکردتان اجرا می‌شود و مزایای بازنشستگی، ازکارافتادگی و بازماندگان را پوشش می‌دهد؛ پرداخت به‌صورت ماهانه و مشمول مالیات است. Old Age Security (OAS) پرداختی دولتی است که بر اساس مدت سکونت شما در کانادا و سن (معمولاً از ۶۵ سال) اعطا می‌شود و برای افرادی که درآمد پایین‌تری دارند، کمک تکمیلی (GIS) وجود دارد. برای جزئیات واجد شرایط بودن و مقدار پرداخت‌ها به صفحات رسمی مراجعه کنید.
پس‌انداز ثبت‌شده: RRSP، TFSA و برداشت‌های بازنشستگی
RRSP وسیله‌ای برای پس‌انداز بازنشستگی است که به شما امکان می‌دهد پرداخت‌ها را از مالیات سال جاری کسر کنید؛ اما هنگام برداشت (معمولاً در بازنشستگی) مشمول مالیات می‌شود. TFSA برخلاف RRSP، رشد و برداشت سرمایه را به‌صورت معاف از مالیات ممکن می‌سازد و برای اهداف کوتاه‌مدت یا مکمل بازنشستگی مناسب است. برنامه‌ریزی هوشمند بین RRSP و TFSA براساس سطح درآمد فعلی، نرخ مالیاتی و نیاز نقدینگی اهمیت زیادی دارد.
پلن‌های بازنشستگی محل کار و سایر گزینه‌ها
بسیاری از کارفرمایان پلن‌های بازنشستگی ثبت‌شده (RPP) یا برنامه‌های مشارکتی ارائه می‌دهند که می‌تواند بخش بزرگی از درآمد بازنشستگی شما را پوشش دهد. علاوه بر این، Registered Retirement Income Funds (RRIF) و سایر محصولات می‌توانند هنگام تبدیل RRSP به دخل بازنشستگی استفاده شوند. مطالعه مستندات کارفرما و راهنمای CRA به شما کمک می‌کند مزایا و محدودیت‌ها را بهتر بفهمید.
بیمه‌های مرتبط با دوران بازنشستگی و نکات کاربردی
در دوران بازنشستگی بیمه‌های عمر، بیمه تکمیلی سلامت (برای پرهیز از هزینه‌های دارویی یا خدماتی که توسط دولت پوشش داده نمی‌شود) و بیمه طولانی‌مدت مراقبت (long-term care) می‌توانند ریسک‌های هزینه‌ای را کاهش دهند. پیش از خرید، پوشش‌ها، محدودیت‌ها و هزینه سالانه را با دقت مقایسه کنید؛ و به این فکر کنید که چه مقدار از پول نقد شما باید برای مواقع اضطراری محفوظ بماند.
نکات برنامه‌ریزی نهایی
از مزایای مالیاتی RRSP و مزیت معافیت مالیاتی TFSA بهره ببرید، سهم CPP/OAS خود را در نظر بگیرید، گزینه‌های محل کار را بررسی کنید و برای بیمه‌ها هزینه-فایده انجام دهید. در صورت پیچیدگی پرونده (مهاجرت، کار در چند کشور، درآمد متغیر) مشورت با مشاور مالی یا استفاده از منابع رسمی دولت کانادا بهترین اقدام است.
صرافی فلامک
کامنت ها